摘要：
大河报·豫视频记者 祁驿 耿子腾 解元利 史歌“我还以为只有自己的新能源车没出险也涨价了呢。... 大河报·豫视频记者 祁驿 耿子腾 解元利 史歌
原本我以为 solamente 自己的新能源车没出过险却还涨价了呢 ，在看了大河报那篇名为《不出险反而涨价 新能源车险成 “甜蜜负担”》的报道之后 ，郑州市民陆楠才发觉 ，原来自己所遭遇的竟是普遍现象 ，与此同时 ，保险公司的工作人员也都纷纷倾诉苦衷道 ：“并非是故意要涨价 ，实在是亏损得承受不住了 。”。
2025金融街论坛年会之际，中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾给出了一组数据，2024年保险行业承保新能源汽车数量为3105万辆，保费收入达1409亿元，然而却出现了57亿元的承保亏损，而这已是该行业连续多年处于亏损状态。车辆所有者抱怨着 “车险刺客” 让人防不胜防，与此同时险企则喊冤 “增收不增利”，那么新能源车险市场的矛盾究竟出在了哪里呢？
每收100元保费，要赔出超100元
车主提出质疑时，保险行业也是一肚子委屈，新能源车整个行业都在涨价，这可不是保险公司自己想这么干的，而是经营压力实在太大了，河南一家车险公司的理赔负责人王先生这样讲 。
行业的窘境被中国精算师协会的数据给揭示出来了，在2024年的时候，保险行业对3105万辆新能源汽车进行了承保，收获了1409亿元的保费收入，不过承保亏损竟然高达57亿元，并且呈现出连年亏损的态势。在全行业所承保的2795个车系当中，有137个车系的赔付率超过了100%。这所代表的意思是，对于这些车系而言，保险公司每收取到100元保费，最终赔出去的钱却超出了100元，运营管理成本还没有计算在内，实在属于“赔本赚吆喝”。
有某财险公司理赔人员杨女士解释表明，传统燃油车，特别是中低端车型，其零部件具备便宜的特性，并且替代性较强的特点，若是出现小剐小蹭的情况，那么车主有可能会选择自行修理这般的方式去解决问题 ；但是新能源车辆它核心部件的维修权限常常会被主机厂掌控在一定范围之内 。新新能源车众多部件，像大灯，一旦损坏之后要将其与车辆识别代码进行匹配，车主一般只能挑选品牌授权门店去开展维修，其配件价格比普通修理厂要高出许多 。
一位新能源车主追尾后维修报价
这致使车主于面对维修之际，在权衡自费金额以及次年保费兴许上涨的幅度之后，更趋向于报案出险，进而间接推高了出险频率，另外，新能源汽车的高度智能化与一体化设计，也致使案均赔款金额不断攀升，杨女士展示出一张维修保单，一颗小小的左前雷达更换价格竟然高达2510元，要是涉及智能感知摄像头，还得额外支付数百元的标定费用，“局部小损伤常常需要成套更换，维修成本自然而然低不下来。”。
更为重要的是，新能源车的车身尺寸以及重量带来了全新的挑战，为了达成电池密度以及乘坐舒适性，电动车相较于同级别燃油车要宽5到10厘米，而且这一趋势还在持续上升。车身更宽，这增加了实际擦碰的情况进而直接使日常小事故发生概率被推高。为减重与美观，很多车型开始追求极简线条以及零风阻曲线致使后部碰撞很容易损伤后备厢钣金还有日益普及的贯穿式尾灯，维修成本急剧增加。大量用车的“自动泊车”系统和实际停车有一些差别，所以在不少新能源车型尾部都带有拳头大小的凹陷，形成了某种“集体臀伤”的刻板印象，且因维修成本高而一直带着损伤。
一锅饭中，你为其他车友事故多买单
那么，为什么好多驾驶者记录优良的车主，也没办法避免保费高涨呢？这背后存在着繁复的车险定价机制。
构成车险的主要部分是交强险以及商业险，交强险价格在全国有着统一的基准，并且浮动的范围有限，真正存在差异的部分是商业险，商业险的定价机制是由多个因子共同发挥作用的一种非常精密的模型。
用来体现车主个人驾驶行为关联度中最为直接的变量中，有无赔款优待系数（NCD系数），它依据过往几年的出险记录，给出折扣或者惩罚。但是，NCD系数仅仅为拼图众多部分里的一块。
涉及保险公司的精算模型，更着重于从“从人、从车、从环境”这三大维度着手，开展综合风险评估工作。谈到“从人”，其中涵盖的不仅有年龄、驾龄，还逐渐将急刹车频次这类驾驶行为数据引入进来；对于“从车”，要去考量车型、车价、零整比，也就是配件总价与整车价的比值，以及行驶里程，甚至电池类型和充电习惯；而“从环境”方面，会对车辆常驻区域予以关注，像南北方冬季电池衰减存在差异这种情况，也被纳入到考量范围之内。
一位精算师表示，汽车价格只是定价模型里一部分影响因子，这意味着，即便两款车价有明显差异的车型，然而在能源类型、投保地区、该车系历史出险数据、行驶里程等多种因素叠加的情况下，最终保费有可能十分接近。
有车主自己没违章但却因同车型违章而无法投保
特别重要的是，定价模型所参照的，在很大程度上是“车系”的整体风险呈现情形，并非单个车辆的个体呈现状况。要是某一款汽车系列，在整个保险行业范围之内，赔付率处于极高的水平，那么保险公司极有可能借助调整自主定价的系数，以系统的方式提高该汽车系列所有车型的保险费用，哪怕其中涵盖了许多从来没有发生过事故的车辆。太平洋保险所提供的数据表明，在2023年的时候，新能源汽车出现风险的概率达到30%，远超过燃油车的19%，并且每起案件平均赔偿的金额也要高出大约600元。一位业内人士这般总结，于海量同车系车主数据当中，个体良好驾驶记录有可能被群体的高风险给淹没掉，从而被动地为他人去买单 。
数据和维修，需要对全社会公开
陷入 “车主喊贵、险企叫亏” 这种状况的新能源车险僵局该怎么去破解呢？业内的专家给出了指出，其核心之处在于要去打破那种数据壁垒，以及维修体系出现的垄断现象。
张晓蕾，中国精算师协会执行副会长兼秘书长，于2025金融街论坛年会上坦陈，回溯分析表明，新能源车险的车均风险成本为燃油车的2.2倍，然而保费却只是燃油车的1.7倍，有显著的风险与保费错配情况存在。
张晓蕾讲，保险公司身为商业组织，趋利避害属于本能，当保费没法覆盖风险成本之际，系统性地提升保费或缺收紧承保条件就成了必然之选，最终察觉到承保难、保费高的依旧是消费者，她觉得，部分高出险率的确跟网约车等营运车辆有关联，然而更深层次的问题在于，新能源汽车的维修门槛以及配件供应链相对封闭 。
还没有评论，来说两句吧...