摘要：
（来源：中国金融信息中心）CFIC导读多地新能源车主了解到，保费涨价、续保难等问题与去年同期相比有所缓解，但与同价位油车相比，新能源汽车保费仍处于偏高状态。... 小米SU7 Max在北京地区的首年保险费用为七千余元。倘若次年未发生事故，保费将有所减少；倘若次年遭遇事故，保费或许会超过万元。8月18日，北京一家小米汽车销售点的工作人员透露，首年保险开销与往昔相比变动不大，而次年续保时，不同驾驶者的保险金额会存在显著区别。记者走访多个地区新能源车主后得知，保费上调、续保不便等情况，较去年同期的状况有所减轻，不过，新能源车的保险费用，相较于同等价位的燃油车，依然维持在高水平。
新能源车险在整体车险市场中近年发展迅猛，其单车保费也远超传统燃油车。根据记者调查，部分保险公司已在新能源车险领域获得收益，但行业普遍面临亏损局面。保险公司维持新能源车险综合成本率低于百元的目标十分困难，甚至可能遭遇巨额亏损。
专家分析，由于边际效益逐步显现、存量市场持续扩大、保险公司定价水平增强，新能源车险的承保亏损现象会慢慢消除，行业将接近收支相抵的阶段。往后，新能源车险要实现价格下调、服务升级，必须消除数据壁垒，重新建立计费规则，减少维修费用，提升供应链合作效率。
价格水平整体偏高
早些时候我购入的这辆车，首年缴纳的保险费用超过七千元，当时有数家保险公司拒绝出具保单，如今这种情况已不复存在。近些年我总是在郑州老家办理保险，那里的保费较苏州更为划算。一位在苏州居住的特斯拉车主透露，他身边朋友的新能源汽车，尤其是纯电动汽车，在江浙沪区域的投保成本普遍较高。
有保险行业相关人士透露，新能源汽车的保险费用和地域有密切联系，各个地方的保险费率不同，主要受到车辆数量、意外事故发生率、道路环境、维修费用等几个方面的影响，所以同一款车在不一样的地区购买保险，可能会遇到保费相差悬殊的情况，车种也是造成保费变动的重要原因之一。某个具体车型的理赔金额增加，保险公司会参照当前市场状况，修改该车型的综合费用调整因子，进而波及到拥有此类型车辆的车主的保险费用。
这也是部分车辆在网约车领域应用广泛促使相关私家车保险开销增加的原因。有行业观察人士指出，近年来新能源车在网约车市场的比例快速攀升，因为“电力开支小于燃油开支”的较低运营成本特点，使得这类车辆在营运环境下的使用频次明显上升。此外，家庭用车的保险费用远低于营运用车的标准，许多兼职网约车司机以私家车的身份购买保险。
家用车辆混入营运车队之中，保险公司难以分辨哪些是私家车，哪些是从事兼职出租的车辆，从事兼职出租的车辆驾驶者大多没有按照营运车辆的标准购买保险，这种做法使得出险的概率增加，造成保险公司需要支付的赔偿金额增多，保险公司因此面临赔偿金额过高的状况，这种状况必然会转嫁给前端的客户，导致车险费用无法降低，一位车险领域的专家指出。
非上市保险机构最近公布的2025年第二季度偿付能力情况表明，汽车保险依然是财产保险公司经营的核心业务，该领域车均保险费均值大约在2000元上下，然而，专门从事新能源汽车保险的财险公司，例如现代财险和比亚迪财险等，车均保险费用都超过了4000元，两者之间差异非常明显。金融监管总局提供的资料指出，2023年新能源汽车车均保险费用为4395元，比燃油汽车高出63%。
险企综合成本率难降
比亚迪财险公布的2025年二季度偿付能力状况表明，该公司在上半年的经营成果与去年同期相比实现了盈利转正，这一情况引起了业界的广泛关注，大家都在探讨新能源汽车的承保业务是否正经历一个重要的转折阶段。经过记者的深入调查发现，比亚迪财险凭借其独有的车联网平台数据以及在整个汽车制造流程中的紧密联系，形成了其他公司难以企及的竞争优势，其销售成本控制得相当好，并且处理保险理赔的过程也是依托于整个产业链条来完成的，这种模式在短时间内还很难被其他公司模仿。
最新偿付能力文件显示，多数非上市公司没有单独报告新能源汽车业务运营状况。经过广泛打听，整个行业的新能源车险板块至今未能获利。现阶段，该业务的整体费用比率高达百分百以上。单个保险公司要使这一比率低于百元，非常困难，目前只有极少数公司可以达成。相关行业从业者表示，综合成本率是保险公司衡量运营开销的关键指标，涵盖了损失支付比率和运营费用比率，数值达到百分之一百即为收支相抵的分界点，超过百分之一百通常意味着出现亏损情况
事实上，保险行业新能源车险业务这些年一直处于入不敷出的境地。中国精算师协会发布的新能源车险赔付数据表明，2024年，保险行业承保新能源汽车达3105万辆，收取保费为1409亿元，但承保方面亏损了57亿元。金融监管总局所公布的信息显示，2023年，保险行业在承保新能源汽车时亏损了67亿元。
高额补偿带来额外挑战不易管理，领先企业涉足此领域仍面临诸多阻碍，许多规模较小的企业更是犹豫不决、没有能力承接。
该公司开展业务态度较为谨慎，现阶段新能源车辆保险业务涉足有限，主要原因是该领域引发的补偿情形较为频发。据一位中型财产保险机构代表透露。经多方打听得知，受整个行业亏损影响，即便在车险业务较为完善的企业里，部分规模较小的公司依然不敢贸然拓展新能源车辆保险业务范畴。从业务构成比例来看，新能源车辆保险业务所占份额相对较低。
业内人士表示，车险运营的底层逻辑围绕概率、损失和补偿展开。燃油车的意外几率和毁坏开销，通过众多资料检测后比较稳定，而电动车的意外几率和毁坏开销存在很大不明确性，同等事故情形下，电动车若涉及电池、感应器等部件，修理开支及对应代价会急剧增加，保险公司需要承担更多的补偿数额，倘若再伴随较高的出险情况，承担的保险风险会更高。
但是，行业专家表示，风险降低的信号开始出现。今年前六个月，新能源营运车辆保险的保费收入增长幅度达到了四成以上，这个增速高于已经完成赔付的金额增长，从而扭转了2024年保费和赔付增速“反常”的局面。
监管措施逐步实施，把高损失可能业务从个别保险公司中部分划分出来，也推动了该领域环境快速改善。今年一月，上海保险交易所创建的“车险好投保”系统开始运行，为高损失可能的新能源汽车创造了线上便捷投保渠道，到八月十二日，该系统已经为八十八万辆新能源汽车提供服务，给出的保险金额达到八千八百八十九点五亿元。
一整套举措有待跟上
新能源车险领域碰到的消费者保费高、保险公司赚钱难这些难题，不同于传统车险的改革情况，单靠保险行业监管和行业自身力量难以解决，必须强化整体规划，推动生态系统中各参与方紧密配合。
要降低新能源汽车保险费用，需要相关政府部门、保险公司和汽车制造商共同努力，促进行业内部信息互通，重新评估车辆行驶风险，建立新的保费计算方式，实现更精细化的费用设定，并且在汽车制造和维修环节进行优化。
郭金龙，作为中国社会科学院保险与经济发展研究中心的负责人，指出，为了从新能源汽车技术的根本层面减少风险，必须持续进行创新来克服挑战，例如在车险的规则制定、价格确定等方面进行运营模式的革新；当风险能够有效分离时，还应继续研究车险市场的开放改革。他提出，可以依据行驶距离、安全驾驶记录等标准调整保险费用，通过连接各个环节来应对汽车制造商之间独立系统的难题，利用被保险车辆的交通出行记录、智能驾驶相关数据，研发出更符合风险程度与保费、赔偿标准的新型汽车保险方案。
一些学者提出，从源头考虑，汽车制造商需要在车辆构造和养护层面进行改进，提升车子的可修理程度和方便修理的特性；提升标准部件、通用部件的使用率；推动新能源车社会维修点的建立，促进售后服务领域健康竞争局面的出现。这样做能够减少维修费用，也能降低保险公司需要支付的赔偿金额。
今年一月金融监管总局与另外三个部门共同公布的《关于改进监管方式强化监督推动新能源汽车保险业进步发展的意见》中说明，要在信息互通、维修规范、保费计算、行业合作等多个层面促进产业升级和效率提升。
险企摆脱“亏损业务”的途径在于扩大经营体量，业内专家指出，只有承保车辆数量足够庞大，才能借助规模分散风险、降低单位成本，最终获得利润。车车科技负责人张磊曾向媒体透露，随着单位成本递减效应显现、市场保有量增长以及保险公司定价水平提高，纯电动汽车保险的承保亏损现象将逐渐缓解，整个行业将逐步实现收支相抵的状态。社会化修理水平逐步提高，维修技术日渐成熟，配件供应链日益健全，导致险企赔付开销慢慢减少；新能源汽车数量持续增长，不同种类车辆零件能够相互替换，维修费用也会逐步降低；险企借助数据积累，运用这些信息形成数字化闭环，定价将更为准确，同时能更合理地体现车辆的不同特点。借助科技方法，中小企业可以更好地管理风险，有效降低赔偿比例，增加经营收益，进而促进行业整体的稳健发展。
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