新能源汽车浪潮下，保险难与残值低问题亟待破局

摘要： 回顾2024年，7月我国新能源乘用车月度零售销量首次超越传统燃油车。11月新能源汽车年产量首次突破1000万辆。2024年中国新能源汽车产销分别完成1288.8万辆和1286...

在2024年进行回顾时，7月我国新能源乘用车月度零售销量，首次实现了对传统燃油车的超越，期间内，11月时新能源汽车年产量，首次达成了突破1000万辆的情况。

2024年，中国新能源汽车产量完成1288.8万辆，中国新能源汽车销量完成1286.6万辆，中国新能源汽车产量同比增长34.4%，中国新能源汽车销量同比增长35.5%，新能源汽车销量达到汽车总销量的40.9%，较2023年提高9.3个百分点。

2025年，新能源汽车会依旧依照惯性持续发展，乐观推测，2025年新能源汽车有希望达成1500万辆，渗透率超出55%，2025年插混、增程式动力的车型销量会超过800万辆，增长到60%，在新能源整体销量里占比接近50%。

从销量方面来看，新能源汽车呈现出的是突飞猛进的态势。然而，随之而出现的众多问题也并不在少量。举例而言，比如在保险问题上，新能源汽车存在上险难以及保费高昂的状况；再比如说，维修配件价格昂贵这一情况，与上险难存在一定的因果关联关系；另外还有二手车保值率过低的问题，其折损是直接由用户来承担的。

即是说，新能源汽车降价致使购买成本降低，然而，上述三个问题却极大程度上增添了消费者的用车成本，牵涉到消费者的切身利益。伴随新能源市场的蓬勃兴起，这些问题也会走向扩大化。

为此，主管部门于近段时间均已颁布了相关指导意见，像金融监管总局加上另外三个部门在不久之前共同发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，其目标在于去解决新能源车险在投保方面存在的困难以及费用高昂这一问题。

在未来，新能源二手车残值过低这一问题，会伴随行业进一步发展，以及车辆保有量增多，而回归到一种理性的状态。

新能源汽车为何上线难

2024年，数据呈现，我国保险行业对新能源汽车的承保数量为3105万辆，保费收入达1409亿元，所提供的风险保障金额是106万亿元，承保出现亏损57亿元。保险业总共承保的车系数量为2795个，其中赔付率超过100%的高赔付车系数目为137个。

与此同时，新能源车主心里有着这样的痛感是“保费一年比一年高”，譬如近9000元是标准续航版一年的保险费用。第一年保费大概在5000左右，在没出险情形下，第二年保费大概在4000左右。

那是远远超过了同一级别的燃油车辆的保险费用，就算保费达到了这种高昂水准，新能源汽车所有者还是遭遇了办理保险遇困难情形，特别是那些有过出险经历的车主们，更是痛苦到了极点，缘由在于新能源汽车类型的出现保险事故概率太高了。

内部人士透露，从2024年的我们的保单数据来看，新能源车的出险率是燃油车出险率的两倍 。

另外，往后会有更多新能源车型采用一体化大压铸技术，采用全铝底盘技术，采用五连杆悬架等先进技术，其维修成本必然高，其更换成本必然高，与此同时，车辆的智能体验愈发先进，随之而来智能硬件愈发高级，智能硬件损坏通常需成套维修更换，根本谈不上维修经济性。

对于更早些年的新能源车，存在那些垮掉的新能源品牌，像威马，当时保有量低，配件不好找，维修价格必定不低。还有一点，有些新能源车主按非运营车辆缴纳保险费用，实际却兼职跑网约车，所以新能源汽车整体赔付率高于100% 。

汽车使用中车险属重要部分，当下新能源车险出现高赔付问题，同时存在上险难情况，且这些问题已十分紧迫，保险行业与汽车产业必须协同联动来解决，当然，解决此问题尚需一个过程，大家得耐心等候。

残值低是无法言说的痛

另一个对消费者影响巨大的就是二手车残值。

中国汽车流通协会会长肖政三讲道，2023年开始之后，二手车行业整体利润率持续下滑，利润微薄变成新常态，赔钱卖车也成普遍现象，新车价格极速波动，致使二手车保值率成为消费者难以言说的痛。

2024年12月，中国汽车流通协会发布了数据，其中插电混动车型三年保值率为45.5%，纯电动车型三年保值率为45.7%，插电混动、纯电动车型降幅环比都有所增加，有部分新能源车型的三年残值甚至低于40%，这和燃油车型52%的三年保值率相比，差距是相当大。

拿一款价值三十万的燃油汽车来讲，这辆车三年过后卖出去可获得的价钱是十五万六千，这其相关车辆实际情况处于良好状态，那么有可能得到高于十五万六千那个数量的金额；但是一辆价值三十万的纯电品种车辆，三年之后能够用于售卖所得到的金额仅仅是十三万七千一百 。

谈到这个地方，必然会有一些人会提及购置税这件事。当下新能源汽车是不用缴纳购置税的，这是为了推动促进市场所施行的临时性举措。在将来今后，新能源汽车市场成为占据主要地位成为主流，那么购置税必定是当然了要恢复而归回的。

还有，现在有不少新能源品牌推出了厚道的车主权益，像是三电终身保修，电池、电芯质保，以及诸多其它用车相关权益，这些全都看着令人心动。然而这些都是存在限制条件的，基本上都是针对首任车主，一旦转手给其他人，权益就会作废。

新能源二手车残值受影响的另一个关键因素，是电池衰减，以及更换成本过高。就当前技术而言，电池因充放电循环次数、温度影响，容量会逐步降低，性能每年都在衰减。并且，老化后的电池安全隐患也较大。更换电池费用相当高，少则需五六万，多则可达十几万。

此外，当下新能源车型，有着涵盖智能驾驶、车机系统、语音交互的统一智能体验与配置，其更新换代速度极快，电子属性显著。至于电子产品的保值状况，大家心里都清楚，新能源车型怎样也就不言而喻了。

这种情况对利益相关方造成影响时，就像是会波及市场参与者一般，行业层面一定是要去建立统一的评估标准的，要让乱象处于一个能够得到控制的范围之中，做到保证行业不会被恶性循环给拖垮 。

百姓评车

这是，我们于新能源车型使用期间碰到的问题。有问题无需怕，摆出来置于桌面上，相关部门给出指导意见，市场参与者积极联动，必会借助市场化工具予以调整。譬如，针对二手车残值低的情形，当下有车企推出保值回购服务。另外，社会资源也会介入，比如针对某些零部件，主机厂授权给第三方，这对行业发展有极大助力。

仍是那句话，这所有需要一个进程，在此之前，消费者要做好充足的心理准备。